习近平总书记强调，维护金融安全是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。维护金融安全的任务之一就是加强金融监管，形成金融发展和监管强大合力，补齐监管短板，避免监管空白。近年来，金融科技迅速发展，新的技术和应用频繁涌现，并且呈现出智能化、跨界化、分布式、去中介等特点，对传统的金融监管体系带来了巨大挑战。金融监管要紧随金融科技的发展步伐，从之前关注合规、关注机构、关注资本为主的风险监管，向运用科技进行监管，将金融监管与科技进行融合，金融监管科技应运而生。《科技向善 数实共创监管科技白皮书（2022）》对监管科技的新内涵定义为：“以可持续发展与社会价值为牵引，促进监管质效提升、服务产业有序运营、健全监管生态发展的全领域新技术应用”。金融监管科技同样以向善、可持续发展、社会价值为导向，将党的领导贯穿监管机构、金融机构、金融科技公司等，促进金融体系安全稳定、健康发展。
　　——科技赋能，提升监管机构监管能力和效率
　　金融监管机构作为金融市场监管主体，面对金融科技在金融机构的广泛应用，有必要与时俱进，利用监管科技更新监管手段，促进金融行业健康发展。中国人民银行、银保监会、证监会、地方金融监管部门作为主要的监管机构，应该分别从各自的监管职责出发，各司其职，充分发挥科技的价值，主动、事前、全面完善监管职能。首先，中国人民银行从合规安全出发，明确提出要强化监管科技，积极利用人工智能、大数据、云计算等技术，丰富监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的识别、防范和化解能力，将监管科技应用于监管沙盒、反洗钱、关联交易识别、金融消费者权益保护等场景，以科技应对科技，事前布局监管。其次，银保监会从银行、保险金融机构的合规经营、风险管控出发，不断适应金融科技发展趋势，增强监管措施的针对性、适用性和可操作性，严厉打击非法金融活动和非法从事金融业务，全面完善监管科技，强化监管能力，提升监管效率。还有，证监会要全面推进证券公司大数据平台建设，实时采集、计算、分析证券市场交易、财务数据，实现信息的互联互通和交叉验证，实时监测市场运行状态，增强线索发现、分析和预警能力，及时发现涉嫌内幕交易、市场操纵等违法违规行为，提高监管效率与监管质量。最后，要合理利用监管科技，积极发挥地方金融监管部门的作用。2021年，中国人民银行发布《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》，正式将地方各类金融业态纳入监督管理框架，明确地方金融监管部门主要监管职责和监管对象。地方金融监管部门应用监管科技手段，借助机器学习精准识别“7+4+N”类监管对象，通过系统自动收集数据及时有效开展非现场检查，利用机器学习和知识图谱等技术进行风险预警和化解。
　　——技术支撑，提升金融机构合规和风控水平
　　随着金融科技的普及应用，金融机构伴随的潜在风险也在逐渐上升扩大，合规管理的工作强度和难度不断增加，迫使金融机构改变传统合规管理方式和手段，充分利用监管科技，借助大数据、云计算、人工智能等平台技术，将数字合规工具嵌入交易行为监测、业务数据报送、风险事件报告等环节，以提升风险管理能力，满足监管合规要求。首先，作为规模占我国金融系统90%、信息化程度最高的银行业，在监管科技方面的应用也要先行先试。银行利用大数据、知识图谱、自然语言处理等平台技术，打造智能合规助手，解决员工合规工作压力，利用人工智能算法辅助合规评审，打造智能合规管理平台提升合规管理效能。在信贷领域通过搭建智能风控平台，贷前应用机器学习以及知识图谱构建等人工智能技术，科学研判分析客户风险水平，贷中对各类运营、风控指标实时监测预警，贷后利用智能客服进行还息、到期提醒、贷款催收，对贷款进行全链条、全流程风控管理。此外，银行还在反洗钱、反欺诈等多个场景应用监管科技提升风控合规效能。其次，保险公司要借助现有的基础设施条件，利用大数据和云计算技术，搭建数据存储、处理、分析平台，实时收集、处理、分析保单数据、交易数据、财务数据，对风险线索、风险事件及时发现并预警，快速作出响应，及时化解风险。另外，证券公司也要紧随监管政策、市场变化，利用人工智能、大数据、云计算、5G、物联网等技术，聚焦业务中容易出现的风险点，从风险、收益、成本等方面综合考虑，重点加强异常交易监控，建立业务防火墙，评估可能引发的业务风险，避免引发违规问题和风险事件，促进业务稳健发展。
　　——多方合力，共同构筑监管科技良性生态圈
　　面对金融科技带来的种种挑战，加强监管科技对金融业的规范促进作用，需要金融监管机构、被监管金融机构、金融科技企业、行业协会、学术研究机构深度融合。第一，监管机构要加强与社会的合作，加大人才、资源投入，以科技驱动监管质效提升。同时，被监管金融机构要加强金融科技运用，提升合规管理和风控水平，协助监管机构的监管工作。第二，金融科技公司要积极利用前沿技术进行突破创新，发挥人工智能、大数据、机器学习、云计算等技术作用，结合监管机构的监管要求和监管场景应用，助力监管科技的全面性、统一性和穿透力。第三，金融行业协会、学术科研机构要以监管中遇到的实际问题为导向，将监管科技融入行业自律，深入科技交流与合作，促进科研成果的应用，合力促进监管科技的完善。金融监管部门、被监管金融机构、金融科技公司、金融行业协会、学术科研机构要统一目标、深入融合，共同构建金融监管科技的良性生态圈，为金融业安全稳定发展保驾护航。
　　（作者单位：山西银行）